Kysy Brianilta: mitkä rahoitusvaihtoehdot ovat järkeviä viimeiselle kodillemme?

Kysymys Cathy Medford, tai: Hei Brian, mieheni ja aion jäädä eläkkeelle noin 4 vuotta. Edellinen lapsemme aloitti Collegen viime vuonna. Nykyään meillä on paljon suurempi koti kuin me kaksi tarvitsemme. Aiomme ostaa pienemmän kodin, todennäköisesti eläkeläiskodista, lähivuosina. Suurin haaste, jonka kohtaamme siirtyessämme eläkkeelle, on se, että olimme suunnitelleet asuntolainamme maksamista pois. Meillä on huomattava käsiraha edellisestä kodistamme, – mutta odotamme tarvitsevamme noin 100 000 dollarin asuntolainan. Mitä vaihtoehtoja meidän pitäisi tarkastella?

Vastaus: Hei Cathy. Olen varma, että moni on saman kysymyksen edessä. Onneksi sinulla on monia vaihtoehtoja. Ensinnäkin voisit harkita muuttoa edullisempaan paikkaan, jossa nykyisen kotisi pääoma riittää pienemmän kodin käteisellä maksamiseen. Jos haluat pysyä siellä, missä olet ja tiedät, että sinulla on vielä asuntolaina eläkkeelle siirtymisen jälkeen, sinun pitäisi rakentaa alhaalta ylös budjetti määrittää, kuinka paljon sinulla on varaa asuntolainan maksu kuukausittain. Tähän on sisällyttävä sekä eläketulosi että Kulut, joissa on varovainen varaus hätätilanteita varten.

Mitä tahansa teetkin, älä luo eläkebudjettiasi tämän päivän työtulojen perusteella. On äärimmäisen harvinaista, että eläketulot tulevat vastaan tai ylittävät eläketulot. Toisaalta eläkkeelläkin on huomattavasti vähemmän kuluja. Päivittäinen työmatka menee pois,vähemmän tarvitaan vaatteita, ei ammattilaiskuluja jne. Kuitenkin, ja tämä on epämiellyttävää ajatella, mitä tapahtuu, jos toinen puoliso kuolee ennen kuin asuntolaina on maksettu pois? Onko toisella varaa asuntolainaan vain yhdellä eläketulolla?

Kun tiedät kuinka paljon sinulla on varaa, sinulla on vielä vaihtoehtoja siitä, kuinka paljon maksat kohti asuntolainaa joka kuukausi. Jos haluat edelleen saavuttaa alkuperäisen tavoitteen saada turva maksettu pois kotiin, voit maksaa enimmäismäärän kohti asuntolainan lyhyessä ajassa. Esimerkiksi 10 vuoden asuntolainan ottaminen ja ylimääräisten maksujen tekeminen sen maksamiseksi pois 8 vuodessa. Jos teit tämän pian (ennen eläkkeelle jäämistä), sinun olisi vain maksaa oman asuntolainan 4 vuotta eläkkeelle jäämisen jälkeen. Näin säästät paljon korkomenoissa. Voisit myös harkita uudelleenrahoitusta 30 vuoden asuntolainaksi vähän ennen eläkkeelle jäämistä. Tämä maksaisi sinulle toisen kierroksen sulkemiskuluja, mutta paljon pienempi maksu vaikuttaisi eläketuloihin vähemmän.

Oli miten oli, viimeisestä kodista on tärkeää ottaa huomioon huolto-ja korjauskustannukset. Yleensä mitä vanhempi talo, sitä enemmän ylläpitokustannuksia voit odottaa. Vaikka olisit tehnyt suurimman osan huollosta itse, iän hiipiessä saatat löytää tarpeen palkata apua sitä enemmän. Siihen kuuluu nurmikonhoito. Useimmat eläkeläiset haluavat vähemmän huoltoa.

Jos ostat uuden kodin, se tulee warrantin kanssa määräajaksi. Uudehkon kodin korjauskuluihin kannattaa varautua myös vähemmän, mutta ei paljon vähemmän kunnossapidossa. Muista myös budjetoinnin aikana huomioida verot ja vakuutukset. Nämä ovat tällä hetkellä kääritty asuntolainan maksu, mutta älä mene pois, kun asuntolaina on maksettu pois.

Cathy, on hienoa, että käyt tätä keskustelua vuosia ennen eläkkeelle jäämistä. Mitä nopeammin aloitat, sitä enemmän vaihtoehtoja joudut miettimään. Toinen vaihtoehto on myydä nykyinen kotisi, mutta jättää kaikki rahat käyttämättä pienempään kotiin (ota isompi asuntolaina). Voisit käyttää rahat muihin tarkoituksiin. Jos eläkkeelläsi on hyvät tulot, et ehkä halua olla ”talorikas” vaan ”kassaköyhä.”

Eläkkeesi pitäisi olla stressitöntä ja nautinnollista. Väärän asumispäätöksen tekeminen voi jumittaa suunnitelmat. On todella viisasta päättää ensin eläkkeestä. Sinulla voi olla budjettivaihtoehtoja, kuten kertasumman nostaminen 401k-tililtä. Mutta sillä on merkittäviä verovaikutuksia. Jos tämä kaikki tuntuu ylivoimaiselta, konsultointi taloussuunnittelijan kanssa on hyvä idea. Paras suunnitelma tulee, kun istut alas taloudellinen suunnittelija ja jo tietää, mitä monet vaihtoehdot ja mieltymykset ovat.

Cathy,ei ole olemassa yhtä koko-sopii kaikille kotiin ratkaisu eläkkeelle. Mutta olette oikeilla jäljillä aloittamalla ennemmin kuin myöhemmin.